Dylematy przy kredycie gotówkowym

29 maja
17:08 2009

Kredytobiorca ubiegający się o kredy gotówkowy powinien zastanowić się nad kilkoma kwestiami zanim przejdzie do wnioskowania o kredyt. Powinien wybrać rodzaj oprocentowania (zmienne lub stałe), musi zdecydować czy warto kupić dodatkowe ubezpieczenie kredyt (jeśli nie jest wymagane przez bank), na jaki okres zaciągnąć kredyt i jaki rodzaj rat kredytowych wybrać. Są to ważne dylematy i każdy kto wnioskuje o kredyt gotówkowy powinien wyjaśnić je. Kredytobiorca ubiegający się o kredy gotówkowy powinien zastanowić się nad kilkoma kwestiami zanim przejdzie do wnioskowania o kredyt. Powinien wybrać rodzaj oprocentowania (zmienne lub stałe), musi zdecydować czy warto kupić dodatkowe ubezpieczenie kredyt (jeśli nie jest wymagane przez bank), na jaki okres zaciągnąć kredyt i jaki rodzaj rat kredytowych wybrać. Są to ważne dylematy i każdy kto wnioskuje o kredyt gotówkowy powinien wyjaśnić je.

Oprocentowanie

Na początek warto zastanowić się nad tym jakie wybrać oprocentowanie. Banki oferują oprocentowanie stałe lub zmienne. Kredyt z oprocentowaniem stałym oznacza, że przez cały okres umowy spłacać będziemy raty wyliczone według tej samej stawki, np. 18 proc. w skali roku. Bank daje gwarancję stałego oprocentowania, niezależnie od sytuacji na rynku. W przypadku oprocentowania zmiennego istnieje możliwość zmiany przez bank oprocentowania w trakcie spłaty. Sytuacja na rynku może więc sprawić, że bank podniesie lub obniży oprocentowanie naszego kredytu gotówkowego. Wówczas otrzymamy nowy harmonogram spłat kredytu, uwzględniający wyższe lub niższe stawki. Jeżeli stopy procentowe będą rosły, kredytobiorcy będą tracić, zyskają natomiast, jeżeli stopy będą spadać.

Ubezpieczenie kredytu

    Druga kwestia do dyskusji to czy brać kredyt z ubezpieczeniem czy bez. Czasami bank nie pozostawia nam w tej kwestii wyboru narzucając nam konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej do kredytu. Ma ona gwarantować bankowi, że kredyt będzie spłacany w wypadku nieszczęśliwego wypadku, czasowej lub trwałej niezdolności do pracy czy śmierci. Jest to jednak dodatkowy koszt dla kredytobiorcy i należy uwzględniać go przy kalkulacji całkowitych kosztów kredytu i wyborze banku, który taki kredyt ma nam udzielić.

    Gdzie zaciągnąć kredyt – w banku czy u pośrednika

    W ostatnich latach jak grzyby po deszczu wyrosły firmy pośredniczące w sprzedaży produktów bankowych. Stanowią one alternatywę dla bezpośredniego wnioskowania o kredyt (czy to hipoteczny czy gotówkowy czy samochodowy) w banku. Czy warto jednak korzystać z takiej instytucji?
    Jak zwykle takie rozwiązanie ma swoje wady i zalety.  Dla banków firmy pośrednictwa finansowego są dodatkowym kanałem dystrybucji, dlatego niektóre swoje produkty w sieci pośredników mogą oferować na preferencyjnych warunkach. Korzystając z pośrednika nie zapłacimy dodatkowej prowizji. Zarobkiem dla firmy pośredniczącej będzie w tym przypadku część prowizji za udzielenie kredytu, standardowo należnej bankowi.
    Dodatkową zaletą korzystania z tej formy wnioskowania o kredyt  jest z pewnością oszczędność czasu. W poszukiwaniu kredytu nie trzeba odwiedzać kilku banków. Wystarczy wizyta o jednego doradcy. Decydując się jednak na pomoc pośrednika, warto złożyć wniosek bezpośrednio w banku.

    Kredyt w ratach równych czy malejących

    Warto zastanowić się w jakim systemie rat kredytowych chcemy spłacać nasz kredyt gotówkowy. Generalnie każda rata kredytu dzieli się na część kapitałową oraz część odsetkową – to, ile zapłacimy odsetek zależy od stawki oprocentowania, kwoty kredytu i okresu kredytowania.
    Raty równie polegają na tym, że w całym okresie kredytowania kredytobiorca płaci miesięczną ratę w tej samej wysokości. W trakcie spłaty zmienia się jedynie proporcja pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową. Stopniowo wzrastać będzie część kapitałowa a spadać część odsetkowa.
    Wybierając system rat malejących, część kapitałowa jest niezmienna w całym okresie spłaty, natomiast z każdą kolejną ratą zmniejszać się będzie część odsetkowa. Odsetki liczone są bowiem od faktycznego salda zadłużenia.
    Warto wiedzieć jednak jedno: w systemie rat malejących zapłacimy mniej odsetek w całym okresie kredytowania, ale za to w systemie rat równych mamy większą zdolność kredytową. Dzieje się tak dlatego, że przez długi czas raty te są wyższe niż raty w systemie rat równych. To może mieć znaczenie w przypadku jeśli nie chcemy mieć większych obciążeń w początkowej fazie spłaty kredytu (raty równe są przez jakiś okres czasu niższe niż raty malejące). Dodatkowo jeśli zamierzamy spłacić kredyt wcześniej to różnica w wysokości odsetek zapłaconych w przypadku rat równych i malejących jest znikoma.