Jakim kredytem sfinansować zakup samochodu

29 maja
17:20 2009

Wymarzone auto stoi tuż za rogiem a my nie mamy do końca pieniędzy by je zakupić. Ale brakuje nam niewiele, czy mamy jakieś wyjście? Możemy pieniądze pożyczyć i to nie u sąsiada czy w rodzinie ale możemy po prostu zaciągnąć kredyt samochodowy. A to i tak nie jedyny sposób na zakup samochodu. Możemy skorzystać z kredytu gotówkowego, samochodowego lub pożyczki hipotecznej. Każde rozwiązanie ma wady i zalety. Wymarzone auto stoi tuż za rogiem a my nie mamy do końca pieniędzy by je zakupić. Ale brakuje nam niewiele, czy mamy jakieś wyjście? Możemy pieniądze pożyczyć i to nie u sąsiada czy w rodzinie ale możemy po prostu zaciągnąć kredyt samochodowy. A to i tak nie jedyny sposób na zakup samochodu. Możemy skorzystać z kredytu gotówkowego, samochodowego lub pożyczki hipotecznej. Każde rozwiązanie ma wady i zalety.

Kredyt samochodowy
Najłatwiej i w wielu przypadkach najtaniej jest skredytować zakup samochody specjalnym kredytem samochodowym. Jest to kredyt celowy a więc taki, z którego środki muszą być przeznaczone na zakup samochodu. To pozwala bankom zaoferować niższe oprocentowanie niż np. w przypadku kredytów gotówkowych. Oprocentowanie kredytów samochodowych jest średnio nawet o kilka punktów procentowych niższe niż kredytów gotówkowych. Wynika to z faktu, że kredyt ten jest dodatkowo zabezpieczony zastawem rejestrowym lub przewłaszczeniem kredytowanego samochodu. W takim okolicznościach bank mniej ryzykuje (w przypadku braku spłaty rat kredytowych może sprzedać samochód) więc może obniżyć oprocentowanie kredytu dla swojego klienta.
W tej chwili oprocentowanie kredytów samochodowych może wynieść nawet ok. 10 proc. w skali roku. Można oczywiście również wnioskować o kredyt na samochód, który będzie spłacany w walucie obcej. To daje szansę na uzyskanie bardziej atrakcyjnego finansowania niż kredyt w PLN. Oczywiście tak jak w przypadku kredytów hipotecznych w CHF należy mieć świadomość ryzyka kursowego jakie jest związane z tego typu kredytem. Szczególnie, że kredyty samochodowe udzielane są na krótsze okresy (5-8 lat) co jeszcze bardziej może zwiększyć ryzyko kursowe.

    Kredyt gotówkowy
    Czy zawsze kredyt samochodowy jest najbardziej opłacalną formą finansowania zakupu auta? Nie w każdym przypadku. Coraz więcej banków oferuje kredyty gotówkowe, których koszt jest podobny do kosztów kredytu samochodowego, a nie wiąże się z koniecznością ustanawiania zabezpieczeń typowych dla kredytów samochodowych.
    To co jest negatywną stroną  kredytów samochodowych to wymóg posiadania własnych pieniędzy na zakup auta. Oznacza to, że banki zwykle kredytują tylko jakąś część ceny samochodu. Jednak na szczęście ten warunek również uległ złagodzeniu w ostatnich latach i są na rynku oferty kredytów bez wkładu własnego (szczególnie dotyczy to finansowania zakupu nowych aut). Wkład własny (10 do 30 proc. ceny auta) jest wymagany przy zakupie na kredyt samochodów używanych.

    Kredyt gotówkowy zamiast kredytu samochodowego to czasami jedyne wyjście jeśli chcemy zakupić auto bardzo szybko bez zbędnych formalności. W takim przypadku potrzebujemy szybko gotówki w kieszeni. Nie będziemy mieć bowiem czasu na załatwianie formalności (np. ustanowienia zabezpieczeń) niezbędnych do otrzymania kredytu samochodowego.
    Jednak za tę wygodę trzeba płacić – pomijając oferty promocyjne, odsetki kredytu gotówkowego wynoszą co najmniej 15 proc. w skali roku.

    Pożyczka hipoteczna
    Inną alternatywa w stosunku do kredytu samochodowego jest pożyczka hipoteczna. Jest to tak naprawdę rodzaj kredytu gotówkowego, ale zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości kredytobiorcy.  Pieniądze z pożyczki hipotecznej można przeznaczyć na dowolny cel, a więc również na zakup samochodu. Warunkiem otrzymania pożyczki hipotecznej jest posiadanie nieruchomości, dlatego nie każdy zainteresowany może skorzystać z takiego produktu. Jest to więc opcja dla tych, którzy posiadają nieruchomości, chcą produkt tańszy niż kredyt samochodowy i są gotowi do tego, by poświęcić jeszcze więcej czasu na załatwienie formalności. Ale z uwagi na fakt zabezpieczenia hipotecznego pożyczki hipoteczne są jeszcze tańsze od kredytów samochodowych oraz mogą być udzielane nawet na 15,20 czy 30 lat.

    Widać więc, że zakup samochodu nie musi dokonywać się tylko za własne pieniądze. Szeroka dostępność kredytów samochodowych (już nie tylko w bankach uniwersalnych, ale również w tzw. bankach samochodowych) sprawia, że możemy pieniądze zatrzymać na koncie a samochód kupić za pożyczone pieniądze.