Kredyt samochodowy krok po kroku

29 maja
17:17 2009

Wybrałeś swój wymarzony samochód, teraz czas na zapłatę. Nie ma wystarczającej gotówki? Może warto rozważyć kredyt samochodowy, który pozwoli na zapłatę ceny i odjazd na własnych 4 kółkach. Za nim jednak udasz się do banku po taki kredyt warto przeczytać jak wygląda po prostu kredyt samochodowy krok po kroku i na co warto zwrócić uwagę.

Jakim kredytem

Na początek warto podkreślić, że kredyt samochodowy to nie jedyny sposób na sfinansowani zakupu auta. Co prawda jest on kredytem celowym i w związku z tym niżej oprocentowanym niż  np. kredyty gotówkowe ale z drugiej strony uzyskanie go w banku wiąże się z czynnościami, które zabierają cenny  czas. Czas potrzebny np. w przypadku zakupu auta po okazyjnej cenie lub za granicą. W takim przypadkach kredyt samochodowy nie jest dobrym rozwiązaniem. W takich przypadkach z pomocą przychodzi kredyt gotówkowy, który wymaga mniej formalności, daje pieniądze do ręki, ale jest wyżej oprocentowany.
Inną alternatywą dla kredytu samochodowego jest pożyczka hipoteczna. Jest to kredyt na dowolny cel (klient otrzymuje gotówkę na konto) zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Jest to więc najtańsza forma uzyskania pieniędzy ale najbardziej czasochłonna. Jest jedna o co walczyć bo pożyczka hipoteczna to również dłuższy okres kredytowania w porównaniu do kredytów samochodowych.

W jakim banku

Jak już zdecydujemy się na kredyt samochodowy to warto zastanowić się w jakim banku wybrać kredyt. I nie chodzi o to czy wziąć kredyt w banku PKOBP czy Multibank ale o to czy wziąć kredyt samochodowy w banku uniwersalnym czy banku samochodowym.
Banki samochodowe to instytucje stworzone przez koncerny samochodowe (np. GM, Ford, Toyota), których celem jest oferowanie kredytów samochodowych na zakup auta danego koncernu. Celem ich działania jest wspomaganie sprzedaży w sieciach dealerskich. Są w stanie często zaoferować atrakcyjne oprocentowanie oraz koszty innych usług tzw. pakietów ubezpieczeniowych. Ich oferta jednak ogranicza się tylko do floty danego koncernu. Jeśli chcemy kupić auto jakiekolwiek auto nowe lub używane to rozwiązaniem jest kredyt samochodowy w banku uniwersalnym takim jak np. Lukas Bank czy BZWBK. Ich ofert nie są może aż tak atrakcyjne, ale szeroki wybór waluty i możliwość kredytowania dowolnego samochodu jest dużą zaletą.

Dalsze kroki
Jak już mamy za sobą dwa powyższe etapy na drodze do kredytu samochodowego pozostaje zdecydować nam w jakiej walucie zaciągnąć kredyt i na jak długo. Później pozostanie nam już tylko złożenie dokumentów w banku.
Kredyt walucie obcej to alternatywa dla kredytów w PLN. W ostatnich latach szczególnie popularne stały się kredyty samochodowe (podobnie jak kredyty hipoteczne) we frankach szwajcarskich. Oferują one niższe oprocentowanie niż kredyty w złotówkach. Jednak należy pamiętać o ryzyku wzrostu kursu CHFPLN co może prowadzić do zwiększenia kosztu kredytu. Następnym dylematem jest wybór okresu kredytowania. Generalnie dłuższy okres kredytowania (w kredytach samochodowych maksymalny okres  dostępny w tej chwili na rynku wynosi 8 lat) jest bezpieczniejszy ponieważ umożliwia spłacanie kredytu po niższych ratach. Należy jednak wziąć pod uwagę fakt, że czym dłużej spłacamy kredyt tym więcej zapłacimy odsetek do banku. Wybór należy do nas.
Wymagane dokumenty i zabezpieczenie
Liczba dokumentów potrzebnych do uzyskania kredytu samochodowego zależeć będzie od tego czy o kredyt wnioskuje osoba fizyczna czy przedsiębiorca. Jak w przypadku każdego innego kredytu niezbędne będą dwa dokumenty tożsamości: dowód osobisty i np. paszport lub prawo jazdy. Od mężczyzn (którzy nie ukończyli 28 roku życia) niektóre banki mogą żądać dodatkowo książeczki wojskowej.
Bank poprosi również o przedstawienie zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach. W przypadku umowy o pracę będzie to zaświadczenie o dochodach wystawione przez pracodawcę. Jeśli zaś o kredyt samochodowy wnioskuje przedsiębiorca muszą przedstawić: zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, NIP, REGON, dowód osobisty, książeczka wojskowa oraz prawo jazdy. Dodatkowo wymagane będą zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego o niezaleganiu z zobowiązaniami wobec tych instytucji.

Pozostaje jeszcze kwestia zabezpieczenia kredytu samochodowego. Banki stosują kombinację następujących rodzajów zabezpieczeń:
Zastaw rejestrowy
Przewłaszczenie całkowite, częściowe lub warunkowe
Depozyt karty pojazdu
Weksle in blanco
Cesja z polisy autocasco
Jak widać zabezpieczenia są dodatkowym elementem, który zwiększa koszty oraz czasochłonność uzyskania kredytu. Najwięcej kłopotów sprawia ustanowienie zastawu na pojeździe, gdyż w przypadku sprzedaży auta należy najpierw wystąpić o zgodę banku, potem usunąć wpis samochodu do rejestru zastawów i dopiero w trzecim kroku przerejestrować samochód w wydziale komunikacji.
Niestety zabezpieczenia kredytu samochodowego są obowiązkowe więc nic na to nie poradzimy.